自由還款方式下的還款辦理指南：

　　一、還款情況查詢

　　1.借款人可登陸http://www.bjgjj.gov.cn (北京住房公積金網(wǎng))，在貸款查詢界面下輸入自己的委托賬號(hào)或身份證件號(hào)碼以及密碼、驗(yàn)證碼進(jìn)行查詢。

　　2.借款人可通過撥打96155客戶服務(wù)電話，根據(jù)語音提示輸入賬戶密碼進(jìn)行操作，獲知還款情況。

　　3.借款人可到貸款業(yè)務(wù)柜臺(tái)，提供本人有效身份證明查詢還款明細(xì)情況。

　　二、調(diào)整月還款額

　　1.借款人可通過撥打96155客戶服務(wù)電話，根據(jù)語音提示輸入貸款電話委托系統(tǒng)賬號(hào)、密碼進(jìn)行月還款額的調(diào)整，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，在不低于最低還款額的前提下進(jìn)行貸款的償還。

　　例如：貸款10年、30萬元，月最低還款額為1762元，若借款人根據(jù)自身還款能力認(rèn)為可每月償還3000元，即可撥打96155客戶服務(wù)電話進(jìn)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作，并在語音提示下通過電話數(shù)字鍵將月還款調(diào)整為3000元，借款人應(yīng)于還款日前在還款賬戶內(nèi)存入足以按約定還款的存款3000元，并保證在還款日該賬戶內(nèi)保持相應(yīng)的存款數(shù)額以備扣劃。

　　*借款人對(duì)月還款額的調(diào)整，應(yīng)于上一還款日三個(gè)工作日之后至下一還款日三個(gè)工作日之前進(jìn)行。通過調(diào)整月還款額，借款人還可辦理在合同約定還款日提前還清全部貸款、在合同約定還款日償還逾期貸款的手續(xù)。

　　2.借款人可到貸款業(yè)務(wù)柜臺(tái)，提供本人有效身份證明原件及復(fù)印件，在貸款經(jīng)辦人員的指導(dǎo)下完成月還款額的調(diào)整。

　　三、使用自由還款方式進(jìn)行貸款償還的注意事項(xiàng)

　　(一)借款人獲得貸款后，初始月還款額默認(rèn)為最低還款額，并且在還款期間，如果借款人始終按照最低還款額進(jìn)行貸款的償還，最后一期必須償還較高的金額。因此我們建議借款人獲得貸款后，應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況及時(shí)對(duì)月還款額進(jìn)行調(diào)整，并注意合理安排還款計(jì)劃。

　　(二)請(qǐng)借款人合理制定還款計(jì)劃。借款人在還款期間，不應(yīng)簡(jiǎn)單認(rèn)為還款越快越合理，較多較快的還款雖可相對(duì)減少利息支付，但同時(shí)也應(yīng)量力而行，不必為急于還款而大幅降低家庭日常支付能力甚至導(dǎo)致還款后期出現(xiàn)逾期情況，使貸款失去了融通資金的意義;同時(shí)借款人也不應(yīng)認(rèn)為始終按最低還款額還款就合理，前期還款少則支付利息會(huì)多一些，且最后一期會(huì)有較高的金額必須償還。因此，我們建議借款人充分利用自由還款可調(diào)整月還款額的特點(diǎn)，根據(jù)自身還款能力、收支情況及其它投資情況等因素合理安排貸款的償還計(jì)劃。

　　例如：貸款10年、30萬元，如果借款人一味追求少還利息，在放款后即將月還款額調(diào)整為最高還款額301215元，貸款利息僅為1215元，但這樣做顯然不現(xiàn)實(shí);或者借款人在還款期間始終不對(duì)月還款額進(jìn)行調(diào)整，即一直按月最低還款額1762元償還，雖然還款前期壓力較小，但最后一個(gè)月卻需一次性償還217455.78元。我們建議借款人可以將10年、30萬元等額月均還款方式的月還款額3161.48元作為參照，在此基礎(chǔ)上根據(jù)家庭不同階段的收支情況對(duì)月還款額做適度調(diào)整。

　　(三)借款人取得貸款后，應(yīng)按照借款合同中約定的還款日期按時(shí)償還貸款，每月還款日期以貸款發(fā)放日期為準(zhǔn)，放款日為幾號(hào)，還款日即為每月幾號(hào)，例如：1月3日放款，則每月的3日還款。如某月無對(duì)應(yīng)的還款日，則設(shè)定當(dāng)月最后一日為還款日，例如：1月31日放款，2月份的還款日為2月28日。同時(shí)借款人應(yīng)于還款日前在還款賬戶內(nèi)存入足以按約定還款的存款，并保證在還款日該賬戶內(nèi)保持相應(yīng)的存款以備扣劃，以免銀行扣劃失敗造成逾期。

　　(四)當(dāng)借款人查詢還款情況時(shí)，在還款日三個(gè)工作日后可查詢到截至當(dāng)期的還款情況。建議借款人在還款期間，定期查詢還款情況，以便及時(shí)了解所處的還款狀態(tài)，得以更有效的利用自由還款的優(yōu)勢(shì)。并且當(dāng)借款人處于逾期還款狀態(tài)時(shí)，借款人可及時(shí)獲知并償還，盡量減少不必要的損失。

　　(五)請(qǐng)借款人注意自由還款方式中各種業(yè)務(wù)對(duì)’X個(gè)工作日’的要求，例如’還款日三個(gè)工作日后查詢還款情況’是指還款日至查詢還款情況當(dāng)天應(yīng)至少間隔三個(gè)工作日，即借款人1月10日(周一)的還款情況在1月14日(周五)可以查詢。

　　(六)借款人償還貸款在扣劃成功以后是這樣分配的：貸款未逾期的，按照先還利息、后還本金的順序依次償還;貸款逾期的，按照先還逾期部分，后還非逾期部分的順序進(jìn)行償還。對(duì)于逾期的部分，按逾期時(shí)間先后順序逐期償還，對(duì)于同一期逾期貸款，按罰息、利息、本金的順序依次償還。如果借款人的貸款沒有逾期，或逾期部分還清后還有剩余，則先償還利息，后償還本金。

　　例如：貸款10年、30萬元，借款人未對(duì)月還款額進(jìn)行調(diào)整，第一個(gè)月未還款，逾期1762元，此時(shí)借款人第二個(gè)月最少應(yīng)償還3533.28元，若借款人將第二個(gè)月的還款額調(diào)整為5000元，并在還款日前及時(shí)補(bǔ)足還款賬戶余額由銀行扣劃成功，這5000元按如下順序分配：罰息9.28元、逾期利息1215元、逾期本金547元、剩余本金當(dāng)月產(chǎn)生的利息1212.78元以及當(dāng)月償還本金2015.94元。

　　(七)借款人調(diào)整月還款額的原則：借款人應(yīng)在當(dāng)月還款日的三個(gè)工作日后至下一還款日的三個(gè)工作日前進(jìn)行調(diào)整。借款人每期最多通過96155客戶服務(wù)電話進(jìn)行兩次調(diào)整月還款額的操作，每期只能到貸款業(yè)務(wù)柜臺(tái)調(diào)整一次月還款額。

　　借款人一次最多只能通知一個(gè)還款額，如在一期內(nèi)多次通知調(diào)整月還款額，則銀行扣款時(shí)，以客戶服務(wù)電話委托和柜臺(tái)書面委托的最后一次有效調(diào)整金額為準(zhǔn)。

　　如果借款人本期不調(diào)整月還款額，則銀行按照上次借款人通知的月還款額進(jìn)行扣劃。如果借款期間，借款人沒有調(diào)整過月還款額，則按照最低還款額進(jìn)行扣劃。

　　借款人調(diào)整的月還款額應(yīng)為一元的整數(shù)倍(按最高還款額償還借款或在貸款業(yè)務(wù)柜臺(tái)約定非合同約定還款日償還逾期貸款除外)。

　　(八)在合同約定還款日還款時(shí)，如借款人存入還款賬戶中的資金低于通知還款額，則銀行按照最低還款額扣款。按最低還款額扣劃成功后視為借款人本期已償還貸款。如果借款人存入還款賬戶的資金低于最低還款額，則扣劃失敗，貸款按最低還款額計(jì)收罰息(最后一期除外)。

　　例如：貸款10年、30萬元，最低還款額為1762元，并且借款人將月還款額調(diào)整為3000元。借款人應(yīng)于還款日前在還款賬戶內(nèi)存入足以按約定還款的存款，并保證在還款日該賬戶內(nèi)保持相應(yīng)的存款以備扣劃。若借款人的還款賬戶余額足以扣劃3000元的還款并由銀行扣劃成功，則本期成功還款3000元;但假設(shè)借款人的賬戶余額為2000元，銀行只扣劃1762元，則借款人本期還款額為1762元;假設(shè)借款人的賬戶余額為1500元，那么銀行不進(jìn)行扣劃，借款人本期還款將被記為逾期，并且按照1762元開始計(jì)收罰息。

　　(九)在自由還款方式下，由于借款人可以自由設(shè)定月還款額，所以不存在傳統(tǒng)意義的提前部分還款，借款人無需提前申請(qǐng)或接受審批，只需通過對(duì)還款額度進(jìn)行調(diào)整即可按個(gè)人意愿多償還貸款。

　　(十)本手冊(cè)中列舉的還款相關(guān)數(shù)據(jù)以手冊(cè)公布時(shí)利率為計(jì)算基礎(chǔ)，如遇住房公積金貸款利率調(diào)整，相關(guān)數(shù)據(jù)以調(diào)整后為準(zhǔn)。

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